Después de 20 años trabajando largas horas como banquero de inversiones, Nicholas Allen decidió que era hora de jubilarse. Tenía 43 años.
Nicholas y su esposa, Stephanie, habían acumulado una cartera de inversiones valorada en aproximadamente £1 millón, lo que les permitiría obtener un ingreso de £40,000 al año, suficiente para que la familia, incluidos sus dos hijos en edad escolar, Henry y James, pudieran vivir. Stephanie no volvió a su trabajo como oficial de control de calidad después de tener a los niños.
“Nos sentamos y creamos varias hojas de cálculo. Calculamos nuestros gastos domésticos y nos dimos cuenta de que podíamos hacerlo siempre y cuando no cambiáramos nuestro estilo de vida en el futuro previsible”, dijo Nicholas.
Muchas personas sueñan con jubilarse tan temprano, pero un creciente ejército de ahorradores fervientes que siguen el movimiento de independencia financiera y jubilación temprana (Fire) lo están convirtiendo en una realidad. Los ahorradores de Fire buscan minimizar sus gastos, ahorrar una alta proporción de su salario, invertir en el mercado de valores y apresurarse a pagar cualquier deuda, como una hipoteca.
Jubilarse temprano le dio a Nicholas, ahora con 58 años, y a Stephanie, de 57 años, la libertad de pasar más tiempo juntos, perseguir sus intereses y cuidar de su familia. Sus hijos ahora tienen 23 y 19 años.
La mayoría de las personas solo pueden soñar con jubilarse tan temprano. Según el Instituto de Estudios Fiscales (IFS), un grupo de expertos económicos, aproximadamente el 0.7% de las personas dicen estar jubiladas a los 50 años y no trabajar remuneradamente. Esto aumenta al 4.3% a los 55 años y al 17.5% a los 60 años.
Jonathan Cribb del IFS dijo: “El panorama general es que básicamente nadie se jubila en sus cuarenta. La mayoría de las personas esperan jubilarse más tarde en la vida, especialmente si aún tienen una hipoteca que pagar”.
Cómo podrías hacerlo
Jubilarse temprano no es solo para los súper ricos, pero requiere mucha planificación. Necesitarás suficiente dinero para cubrir los costos básicos de vida, gastos inesperados y el estilo de vida que deseas durante décadas.
“Algunas personas, como los ahorradores de Fire, llevan la frugalidad al extremo para lograr una jubilación temprana, pero la mayoría no puede mantener esto a largo plazo. El mejor plan es aquel que sabes que puedes cumplir. Si anhelas escapadas frecuentes, puede que no sea práctico jubilarse por completo”, dijo Megan Rimmer de la plataforma de inversiones Quilter Cheviot.
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La Asociación de Pensiones y Ahorros a Largo Plazo, un organismo de la industria, estima que una persona soltera necesita £31,300 al año después de impuestos para mantener un estilo de vida moderado en la jubilación, asumiendo que no tiene costos de vivienda. Esto podría incluir ingresos de la pensión estatal. La asociación calcula que una pareja necesita £43,100 al año después de impuestos entre los dos. Un estilo de vida moderado cubriría los costos básicos con algo de dinero para socializar, comer fuera y hacer un viaje ocasional al extranjero.
Los Allen ya no tenían hipoteca cuando Nicholas dejó de trabajar. En 1998 pagaron £158,000 por su casa adosada de tres habitaciones en Bromley, sureste de Londres, y gastaron otros £130,000 en renovarla. Luego, priorizaron pagar la hipoteca y mantenerse libres de deudas. “Nunca hicimos vacaciones en el extranjero realmente caras en familia y nuestros gastos eran modestos”, dijo Stephanie.
Cómo invertir sabiamente
Para tener la oportunidad de jubilarte temprano, los expertos recomiendan que comiences a invertir lo antes posible para que tu dinero tenga la oportunidad de crecer con el tiempo. “Cuanto antes empieces, mejor. Incluso si solo tienes pequeñas cantidades para invertir al principio, se trata de construir el hábito”, dijo Gianpaolo Mantini de la firma de gestión de patrimonio Saltus. “Cada vez que recibas un aumento de sueldo, ahorra un poco más de dinero en tu Isa o pensión para no gastar todo el dinero”.
Aprovecha al máximo las exenciones fiscales para aumentar tus ahorros e inversiones. Puedes ahorrar o invertir £20,000 al año en un Isa y cualquier crecimiento o ingreso que obtengas de él estará libre de impuestos de por vida.
Los Allen han trasladado gradualmente toda su cartera de inversiones a Isas. A Nicholas le gusta invertir en empresas que pagan dividendos regulares a los accionistas, como la gigante petrolera BP, la empresa de servicios financieros Legal & General y la farmacéutica Glaxosmithkline. Los dividendos se pueden utilizar como ingresos, dejando el resto de la cartera invertida.
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Laith Khalaf de la plataforma de inversiones AJ Bell sugirió invertir dinero en el fondo de inversión City of London, que ha aumentado su dividendo cada año desde 1966, y en el fondo Evenlode Global Income, que invierte en empresas con historial de crecimiento de sus dividendos, como Unilever y Microsoft.
Cómo mantenerlo
Nicholas y Stephanie esperan que sus ingresos aumenten a medida que envejecen. Después de dejar de trabajar, continuaron pagando contribuciones al seguro nacional para asegurarse de tener derecho a la pensión estatal completa cuando cumplan 67 años y puedan reclamarla.
También tienen cada uno una pensión personal de inversión propia (Sipp). La de Nicholas tiene un valor de aproximadamente £1.1 millones y la de Stephanie tiene un valor de £450,000. En 2019, transfirieron dinero de los esquemas de pensiones de salario final que habían acumulado durante sus vidas laborales. Rara vez se considera una buena idea transferir de un esquema de salario final porque ofrecen un ingreso garantizado en la jubilación, pero los Allen recibieron asesoramiento y decidieron aprovechar los generosos valores de transferencia disponibles. Juntos, retiran alrededor de £80,000 al año de sus pensiones y cartera de inversiones, todo libre de impuestos.
Stephanie dijo: “Apoyo a mi familia y hago cosas que disfruto, como ayudar a Nick con cualquier reforma, hacer jardinería y ser voluntaria. Es un equilibrio entre responsabilidades, compromisos y hacer cosas que te desafíen e interesen”.